近日，央行開出史上最大征信罰單的消息將老牌企業(yè)征信機構(gòu)鵬元征信推上風口浪尖。

中國人民銀行2020年12月30日公示的行政處罰信息顯示，鵬元征信有限公司(下稱“鵬元征信”)因存在未經(jīng)批準擅自從事個人征信業(yè)務(wù)活動、企業(yè)征信機構(gòu)任命高級管理人員未及時備案的違法行為，被沒收違法所得1917.55萬元，并處罰款62萬元，合計罰沒1979.55萬元。

據(jù)了解，此次處罰系有史以來征信機構(gòu)最大罰單。鵬元征信也成為了首個因擅自從事個人征信業(yè)務(wù)而被處罰的企業(yè)征信機構(gòu)。

麻袋研究院高級研究員蘇筱芮對第一財經(jīng)表示，此次罰單是金融監(jiān)管“開正門、堵偏門”的重要表現(xiàn)，結(jié)合2020年12月央行受理樸道征信有限公司(籌)個人征信業(yè)務(wù)申請可以看出，個人征信牌照開閘是“開正門”，而此次鵬元征信受罰則是“堵偏門”。

在蘇筱芮看來，征信機構(gòu)在個人征信領(lǐng)域首收罰單充分釋放出這樣一種市場信號：在我國，凡是搞金融的必須持牌，征信業(yè)務(wù)屬于金融業(yè)務(wù)，征信行業(yè)屬于金融業(yè)，因此也必須持牌經(jīng)營，需要經(jīng)過中國人民銀行批準，市場機構(gòu)不得擅自從事個人征信業(yè)務(wù)活動。

在2020年12月25日舉行的國務(wù)院政策例行吹風會上，央行副行長陳雨露答記者問時表示，下一步央行對于征信市場培育和管理主要有三方面考慮，“嚴監(jiān)管”就是其中之一。陳雨露進一步指出，因為征信經(jīng)營的是信息，信息涉及到人民的信息權(quán)益維護問題。所以，在監(jiān)管上一定要把信息安全和權(quán)益保護放到首位。根據(jù)《民法典》和《征信業(yè)管理條例》等法律法規(guī)的要求，央行將會繼續(xù)完善征信業(yè)務(wù)管理辦法，將所有為金融經(jīng)濟活動提供服務(wù)的，用于判斷企業(yè)和個人信用狀況的信息服務(wù)，全部納入征信監(jiān)管，實行持牌經(jīng)營。對非法從事征信業(yè)務(wù)的行為，依法依規(guī)嚴肅查處。央行第二張個人征信許可就是出于這樣一個考慮，個人征信服務(wù)一律持牌經(jīng)營。

鵬元征信旗下多個征信產(chǎn)品惹爭議

公開資料顯示，鵬元征信是中國最早成立的商業(yè)征信機構(gòu)之一，其最早建設(shè)的"深圳市個人信用征信系統(tǒng)"從2002年8月開始運行，甚至早于央行征信中心。2005年在深圳注冊成立鵬元征信有限公司，業(yè)務(wù)逐漸覆蓋個人征信和企業(yè)征信等范圍。

2015年1月，央行印發(fā)《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準備工作的通知》，允許鵬元征信等8家公司開展第一批個人征信試點業(yè)務(wù)。2017年4月，央行征信管理局局長萬存知公開表示，8家個人征信試點機構(gòu)無一合格，并指出這8家機構(gòu)不具備第三方獨立性、數(shù)據(jù)割據(jù)不利于信息共享等問題。2018年1月，個人征信試點以新籌建的百行征信獲全國首張個人征信牌照而告終，鵬元征信等8家公司成為百行征信股東，每家持股8%。

這也就意味著，鵬元征信從始至終未單獨獲得個人征信牌照，不具備直接開展個人征信業(yè)務(wù)的資質(zhì)。

然而，從鵬元征信介紹其征信產(chǎn)品及業(yè)務(wù)，如身份認證、個人反欺詐服務(wù)、貸前貸中風險防控、用戶畫像等不難看出，個人征信業(yè)務(wù)屬于鵬元征信主營業(yè)務(wù)之一。有媒體在2016年報道，其收入構(gòu)成中，個人征信產(chǎn)品占近70%。

其中由鵬元征信2016年推出的互聯(lián)網(wǎng)征信平臺“天下信用”，被媒體曝光曾提供過貸款、貸超服務(wù)引發(fā)爭議。其不僅在APP設(shè)置“熱門貸款”的入口，為小贏卡貸、嗨錢、招聯(lián)好期貸等貸款產(chǎn)品導(dǎo)流，還曾先后與如期分期、省唄等至少9家現(xiàn)金貸平臺合作。此后，在第三方投訴平臺上，鵬元征信被用戶投訴以風險評估報告為名義，與現(xiàn)金貸平臺合作收取砍頭息等相關(guān)投訴多達數(shù)百起。

此外，鵬元征信曾于2019年8月新推出產(chǎn)品“數(shù)兜兜”，上線一個月后即下架，有媒體指出該產(chǎn)品涉及用戶個人敏感數(shù)據(jù)信息，如手機號碼核查、個人卡流水交易記錄等，平臺接入的數(shù)據(jù)是否經(jīng)過審核，數(shù)據(jù)是否屬于非法獲取引發(fā)業(yè)界猜想。

值得注意的是，除了無證開展個人征信業(yè)務(wù)，鵬元征信也在從事信用修復(fù)相關(guān)業(yè)務(wù)。鵬元征信官網(wǎng)介紹，其入選為可為信用修復(fù)申請人出具信用報告的信用服務(wù)機構(gòu)，可通過信用修復(fù)培訓(xùn)，為一般失信行為主體、嚴重失信行為主體、特定嚴重失信行為主體提供服務(wù)。

然而針對市場上提供有償征信修復(fù)現(xiàn)象，央行人士曾在多次公開場合表示，現(xiàn)在社會上有些人提出可以做征信洗白或不良征信記錄鏟單。這些網(wǎng)絡(luò)騙局要通過大力宣傳，讓人民群眾不要輕信。媒體報道，央行征信管理局相關(guān)負責人明確指出，當前央行征信系統(tǒng)中并不存在征信修復(fù)這一說法，逾期產(chǎn)生的記錄將從逾期欠款還清當月開始算起，在征信報告中保留五年，“建議用戶保護好個人信息，以防上當受騙”。

天眼查信息顯示，鵬元征信大股東為深圳市菁木科技有限公司(下稱“菁木科技”)，持股比例53%，此外還包括自然人谷國良，其同時也是鵬元征信法人代表以及菁木科技股東。2018年7月，三胞集團旗下上市公司宏圖高科(600122.SH)曾公告稱，擬置入鵬元征信的控股權(quán)，預(yù)計不低于51%。但因三胞集團陷入債務(wù)危機，次月，宏圖高科再次公告稱終止置入鵬元征信控制權(quán)。

監(jiān)管戴上“緊箍咒”

事實上，在央行征信系統(tǒng)與百行征信外，市場上不乏第三方機構(gòu)通過對外輸送個人征信產(chǎn)品，提供有償數(shù)據(jù)信息服務(wù)。大量以大數(shù)據(jù)風控之名行個人征信之實的第三方數(shù)據(jù)服務(wù)商，造成了數(shù)據(jù)濫用和數(shù)據(jù)交易的灰色地帶。

西南財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟研究中心主任陳文分析稱，個人征信市場以前是沒有個人征信牌照的，所以大家擦邊球做做，但現(xiàn)在已經(jīng)在發(fā)放個人征信牌照了，如果誰都能繼續(xù)做個人征信，那么個人征信牌照的價值就不突出了，也無從依托牌照發(fā)放進行規(guī)范。

陳文還稱，央行針對鵬元征信開出近2000萬元的罰單背后，反映出監(jiān)管對于金融數(shù)據(jù)治理規(guī)范的決心，現(xiàn)在無照開展個人征信幾乎都是在打數(shù)據(jù)產(chǎn)品的擦邊球，而當下數(shù)據(jù)治理的政策導(dǎo)向越來越強，對于個人數(shù)據(jù)的獲取、使用以及交易的規(guī)范力度不斷加強。

據(jù)陳雨露在上述國務(wù)院政策例行吹風會上介紹，央行對征信市場的信息安全和個人信息保護監(jiān)管的強度不斷加大。

一方面，引導(dǎo)金融機構(gòu)做好客戶的個人金融信息保護工作，規(guī)范金融機構(gòu)的展業(yè)行為，強化金融機構(gòu)個人信息保護和法律合規(guī)意識。另一方面，對發(fā)生了信息泄露，甚至違規(guī)倒賣客戶數(shù)據(jù)的金融機構(gòu)、征信機構(gòu)以及相關(guān)責任人，將依法從嚴懲處，形成監(jiān)管震懾。

此外，央行還配合有關(guān)部門嚴厲打擊以大數(shù)據(jù)公司、大數(shù)據(jù)征信名義非法買賣個人信息的行為，查處以信用信息服務(wù)、企業(yè)征信服務(wù)名義招搖撞騙的行為。

陳雨露表示，下一步，會根據(jù)國家將要頒布的個人信息保護法、數(shù)據(jù)安全法等新的法律，及時推出《個人金融信息保護暫行辦法》，以更大的力度來規(guī)范個人信息在金融領(lǐng)域里的依法合規(guī)使用，切實維護好信息主體的合法權(quán)益。

“2021年將成為個人征信合規(guī)、蓬勃發(fā)展的重要年份，預(yù)計后續(xù)將有更多市場化機構(gòu)積極參與申請個人征信牌照，恪守信息安全、隱私保護等監(jiān)管要求，與數(shù)據(jù)規(guī)范、數(shù)據(jù)治理、金融消費者權(quán)益保護等工作結(jié)合起來，在堅持合規(guī)的基礎(chǔ)上穩(wěn)健前行。”蘇筱芮對記者說道。

作者：游淼

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